Christophe BEDON

1 ére proposition : Désendettement des ménages

Avec la poussée des prix de l'immobilier qui a obligé les ménages à s'endetter plus longtemps ( on emprunte sur 30 ou 35 ans désormais).

Avec un nouveau mode de consommation qui laisse plus de parts et de pourcentages aux loisirs par rapport aux dépenses alimentaires (même si dernièrement cette part remonte suite à l'inflation sur les matières premières).

Ces dernières années ont vu l'appartion de nouveaux services vitaux et facturés tous les mois en récurrents.

En effet qui peut se passer d'un téléphone portable ?
Qui peut se passer d'internet, surtout si la personne est en recherche d' emploi ?

Enfin, qui dit internet, dit ordinateur ou écran plat, ou quand les transports sont défaillants dit véhicule ou encore une multitude de services. Et lorsque vous avez le smic ou que c'est trop juste tous les mois, la solution trouvée par la grande distribution, les banques ou autres organismes de crédit est une arme fatale " le crédit révolving".

Le subprime a touché l'immobilier aux états unis, un jour le revolving va créer un raz de marée sur la consommation et les ménages.

Il devrait etre rebaptisé le crédit révolver.
Si vous l'utilisez plus de trois mois, c'est comme vous tirez une balle dans le pied.

Pour un crédit de 1000 € que vous utilisez en totalité et sans réutilisation, vous remboursez à partir du 4ème mois, 48 mensualités de 30 € et une 49ème ajustée à 11,72 €. Le coût total du crédit hors assurance facultative est de 461,72 €.
Souvent, vous avez l'assurance qui s'y ajoute, vous allez donc mettre 4 ans pour rembourser ce prêt.

Car ce que souvent on ne vous explique pas ou que vous ne lisez pas, c' est que La Réserve est un crédit reconstituable d'un montant maximum de 3 000 € et d'une durée d'un an renouvelable, .Taux Effectif Global révisable au 27/05/2008 de 20,59 % pour un solde débiteur jusqu'à 1 500 € et au-delà de 20,04 %.
Remboursement minimum mensuel, hors assurance facultative : 3 % du solde débiteur avec minimum de
15,24 €
Le coût total du crédit varie selon le montant et la durée du découvert utilisé. Financement effectué après expiration des délais légaux de rétractation.

Oui oui vous avez bien lu 20% par an et 46% de coût de crédit sur l'exemple avec 1000€ d'emprunt.
Ce type de crédit, à l'origine temporaire pour un ou deux mois, s'est malheureusement transformé en crédit passe partout.

Si certains peuvent dire "on oblige pas à acheter un produit ou un service avec ce type de crédit ", il est en train d'étrangler les ménages en ce moment.

Car inflation, hausse du pétrole et des denrées alimentaires font que, de plus en plus de ménages endettés par leur crédit immobilier ou voiture, se voient désormais finir dans le rouge et à découvert chaque fin de mois.

La règle en terme de crédit est de ne pas dépasser les 33% du revenu net mensuel.
En ces jours de hausse des prix, les foyers sont déjà souvent au taquet de ce pourcentage et lorsqu'il faut payer une réparation sur son véhicule ou bien payer ses factures, le découvert autorisé ne suffit plus.

L'astuce de certaines banques est de proposer une réserve d'argent ( révolving) pour combler le dépassement de découvert et éviter les frais annexes qui en découlent.
Et comme vous êtes dans une position fragile face à votre banquier,vous n'avez pas trop le choix de refuser pour ne pas le facher.

Seul problème ! Les agios sur les découverts frôlent les 16%, et si vous tirez dans la réserve vous prenez encore 20%.

Il y a donc intéret à ce que votre révolving se solde très vite. Comme les ménages voient le pouvoir d'achat diminuer et les prix flamber sur des choses vitales (essence 1.50€ le litre, le blé + 68% etc...), la situation devient dramatique.

Car souvent l'obtention des crédits révolving ne respectent pas les critères des 33%, et quand le plafond de
3000 € est atteint dans un organisme, il n'est pas rare de constater l'ouverture d' un crédit similaire dans un autre établissement.

Certains ont ainsi 7000 ou 10 000 € en révolving, et très souvent l'un sert a rembourser l'autre.

Les commissions de surendettement et de défense de consommateurs ne viendront pas nous contredire là dessus.

1ère mesure pour les ménages pour redonner du pouvoir d'achat :

- Plafonner le crédit Révoling à 2000 € maxi par foyer.

- Pour les dettes en cours, obliger chaque établissement qui a fait souscrire àreproposer un crédit classique à la consommation.

- Interdire la facturation des agios de découvert si cette réserve d'argent sert à alimenter un compte courant au délà du découvert autorisé.

Pour vous donner un exemple du bien fondé de cette mesure à prendre .

Sur 3000 euros empruntés avec un crédit conso dit non affecté :

Montant emprunté : 3 000,00 €
Remboursable sur : 48 mois
Votre mensualité (avec assurances facultatives) :
Mensualité donnée avec assurance pour les moins de 55 ans
Premier prélèvement 1 mois après la date de déblocage des fonds 79,03 €
Votre mensualité (hors assurances facultatives) : 74,68 €
Taux Effectif Global annuel fixe (TEG) : 9,400 %
Montant des frais de dossier : 0,00 €
Coût total du prêt hors assurances facultatives : 584,64 €
Coût total du prêt avec assurances facultatives :
(dont 208,80 € de primes d'assurances facultatives)

Avec un révolving

Montant emprunté : 3 000,00 €
Remboursable sur : 48 mois
Votre mensualité (avec assurances facultatives) :
Mensualité donnée avec assurance pour les moins de 55 ans
Premier prélèvement 1 mois après la date de déblocage des fonds 90 €
Votre mensualité (hors assurances facultatives) : 90 €
Taux Effectif Global annuel fixe (TEG) : 20.04 %
Montant des frais de dossier : 0,00 €
Coût total du prêt hors assurances facultatives : 1385.16 €
Coût total du prêt avec assurances facultatives :
(dont 208,80 € de primes d'assurances facultatives) 1603 €


Cette simulation a été réalisée sur un site internet d'un grand nom du crédit où la souscription de ces deux solutions est possible.
L'organisme y gagne de l'argent dans la premiére solution.

Voici donc une première proposition à mettre en place d'urgence et qui est à 100% réalisable et autofinançable, la preuve étant faîte ci dessus.

Gains pour chacun ayant un crédit de ce type pour 3000 € empruntés hors assurances sur 4 ans :

801 € soit 16.68€ d'intérêts en moins par mois et une mensualité diminuée de 15.32€.

Pouvoir d'achat, vous êtes impatients, nous aussi nous dit-on à la télévision tous les soirs.
Mais là pas besoin d ' attendre.
Car même si il y a eu des efforts et des législations lors de la souscription des révolvings,
Même si les commissions bancaires sont moins fortes et plus encadrées lorsqu' il arrive un incident bancaire,
Il est grand temps d'appliquer une mesure d'urgence sur ce sujet avant que la bulle n'éclate.
Les conséquences sur l'économie et surtout sur l'humain risquent d'être désastreuses si rien n'est fait dès aujourd'hui.